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SURENDETTEMENT ET RACHAT DE CRÉDITS

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Un changement de situation professionnelle, une séparation conjugale, un accident, un mauvais calcul, autant d’imprévus qui font basculer un équilibre rapidement.

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Avant qu’il ne soit trop tard, optez pour la solution du rachat de crédits ! La Banque de France peut vous proposer un plan de surendettement, ...

Surendettement et comment s’en sortir ? 

Le surendettement

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Le surendettement est une situation dans laquelle une personne et/ou un foyer se retrouve avec des charges supérieures par rapport à ses ressources. Dans le code la consommation, il est défini de cette façon : « est caractérisée par l'impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles ou à échoir » (article L. 330-1) ».

Les causes du surendettement sont diverses et malheureusement pas toujours prévisibles. En effet, un événement non désiré comme la perte de son emploi, une maladie de longue durée, une séparation : amenant à une baisse de revenus, est vous voilà surendetté.  Ceci est une des raisons pour laquelle, il faut être attentif à son budget. Si vous commencez à accumuler des crédits, des retards d’impôts, des factures non réglées, n’attendez plus. Votre banquier vous donnera des conseils afin d’éviter le surendettement.

Les inconvénients du surendettement

Saisir la commission de surendettement est une solution, même si vous êtes propriétaires et que la valeur de votre résidence principale peut absorber le montant de vos dettes.

Pour cela il faut établir la liste des dettes que vous ne pouvez pas remboursées, par exemple : échéances de prêt immobilier, arriérés d’impôts etc… . Ainsi que les raisons de votre surendettement, bien entendu celui-ci doit être de bonne foi. Une fois, votre demande déposée, la commission a un délai de trois mois pour examiner votre recevabilité ou non. L’inconvénient, c’est qu’au moment du dépôt, vous êtes systématiquement fichés FICP (Fichier National des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) à la Banque de France.

Comment éviter le surendettement ?

Mieux vaut prévenir que guérir est un adage parfaitement adapté au surendettement. En effet, il faut être attentif à la gestion de son porte-monnaie pour éviter tout inconvénient.

Facile à dire mais comment faire ?

Il est vrai qu’en principe personne ne souhaite en arrivé là, être surendetté est une situation qui plonge le foyer dans un climat de stress, d’angoisse et qui ne permet pas se projeter dans l’avenir. Surtout que, souvent, il est la conséquence d’un imprévu, comme la perte d’un emploi.

Il y a quand même quelques astuces à savoir pour éviter cette situation. Dans un  premier temps, connaître son taux d’endettement et ne jamais dépasser les 33% requis en France. C’est une limite intelligente pour la santé de votre porte-monnaie. Le taux d’endettement se calcule simplement, il suffit de connaître vos charges et vos ressources. Ensuite, si vous avez besoin d’un prêt, demander conseil à votre banquier avant de vous engager dans des propositions alléchantes qui ne demandent aucuns justificatifs.

Ces propositions sont souvent à des taux élevés et l’accumulation de celles-ci ouvre des failles dans votre budget sur la longue durée. Enfin, si vous avez déjà plusieurs crédits en cours, comme un prêt immobilier, un prêt voiture, un prêt travaux ou même un retard dans vos règlements d’impôts, vous pouvez effectuer une demande de rachat de crédits.

Le rachat de crédits, une prévoyance face au surendettement.

Le rachat de crédits est une opération bancaire qui consiste à reprendre tous vos crédits en un seul. C’est-à-dire que le partenaire financier va vous  faire une offre de prêt pour le moment total de votre dû et va rembourser vos divers crédits directement aux différents financeurs.

Cela implique divers frais augmentant votre capital restant dû mais celui-ci bénéficie d’un meilleur taux et surtout d’une unique mensualité de remboursement plus légère. Une plus petite mensualité signifie une baisse de votre taux d’endettement. Pour faire simple, un rachat de crédits signifie un meilleur étalement de vos dettes dans la durée pour une meilleure gestion de votre porte-monnaie à l’instant présent.

COMMENT SE DÉROULE LA PROCÉDURE DE SURENDETTEMENT ?

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L’opération financière à laquelle consiste le rachat de crédits est principalement d’alléger vos mensualités et de simplifier la gestion de votre budget. Le rachat de crédits consiste à reprendre tous vos crédits en un seul et unique. Tous les crédits, tels que les crédits renouvelables, les crédits à la consommation, les dettes familiales, les retards de paiement auprès du Trésor Public et même les retards de loyers si vous êtes locataires. Dans ce cas, il faut ne pas être fiché à la Banque de France. Un des autres intérêts du rachat de crédits est aussi d’intervenir avant les désagréments du passage au surendettement. Une fois que vous avez saisi cette commission, vous ne pourrez plus contracté de crédits et vous serez fiché.

Le rachat de crédits allongera votre durée de remboursement mais il baissera considérablement votre remboursement mensuel. Votre, car toutes vos dettes seront réunies en un seul crédit et donc en une unique mensualité. Celle-ci simplifiera le suivi de votre budget mensuel pour retrouver un équilibre financier confortable. Il est bon à savoir aussi que cette démarche apporte la possibilité d’une demande de trésorerie pour conforter vos finances ou encore actualiser des projets. Pour une réussite de votre démarche, l’accompagnement d’un professionnel et de ses partenaires financiers est un avantage de taille. Pour cela, il faut simplement prendre contact avec votre conseiller qui vous guidera selon vos choix ou questions vers le regroupement de prêts qu’il vous faut.

Dès que vous voyez votre situation financière se dégrader, réagissez. Il ne faut attendre, parlez-en avec votre banquier qui vous apportera des conseils pour améliorer votre budget. Si vos dettes sont la principale cause de cette baisse de revenu, pensez « rachat de crédits ». Que vous soyez locataires ou propriétaires ou même hébergés à titre gratuit, il existe des solutions simples et rapides pour alléger vos fins de mois.

Dossier de surendettement

Dans un premier temps, votre conseiller fera le point sur votre situation et vous fera un retour positif de principe si votre dossier est admissible au rachat de crédits. Si votre dossier n’est pas admissible au moment de votre demande, il vous en expliquera les raisons. Ensuite, il vous faudra fournir les documents indispensables pour le montage de votre demande. Un fois la réception de votre dossier complet, il part en analyse pour obtenir un accord de principe de nos partenaires financiers. Si votre dossier est accepté, il faut compter deux à cinq semaines pour que vous receviez vos offres de prêt. Le délai diffère selon un rachat de crédits à la consommation, pour les locataires et propriétaires ou un rachat de crédits hypothécaire uniquement pour les propriétaires. Votre conseiller vous tiendra informé régulièrement de l’avancement de votre dossier et ne prends aucune décision à votre place. Il est là pour vous aider, pour négocier les meilleures conditions pour votre projet et vous libérer d’une partie administrative qui parfois peut être lourde.

Les conseils pour suivre vos budgets et diminuer les risques de surendettement, sont de suivre vos comptes et de peser vos dépenses. De nos jours, avec un accès internet, vous pouvez consulter vos soldes de votre smartphone, ou avec votre carte bleue, à un distributeur automatique. Ces gestes peuvent vous responsabiliser avant d’envisager une dépense futile. Ensuite, ne dépassez pas les 33% d’endettement si vous le pouvez. Ce chiffre est calculé pour vous laisser un reste à vivre suffisant chaque mois.

Cependant même en suivant ces conseils, beaucoup de foyers restent en situation d’endettement, dans ce cas le rachat de crédits est une solution simple et rapide. Il est une prévoyance et apporte un confort pour des fins de mois plus souples.


À chaque étape, votre conseiller est là pour vous guider.

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